예금·적금 이자 계산기
세금을 뗀 진짜 이자와 만기에 받는 돈을 계산하고, 목표 금액을 모으려면 매달 얼마를 넣어야 하는지 알려 드립니다.
- ✓ 세법 확인일 2026-10-31
- ✓ 예금 vs 적금
- ✓ 목표 금액 역계산
= 100만원
만기에 받는 돈 (세후)
12,192,465원
= 1,219만 2,465원
- 세후 이자
- 192,465원
- 실제 연수익률
- 2.96%
계산 내역
- 넣은 원금12,000,000원
- 세전 이자227,500원
- 이자 세금 (세율 15.4%)− 35,035원
- 세후 이자192,465원
적금은 돈이 평균 절반 기간만 맡겨져서, 연 이율 그대로 이자가 붙는 예금보다 이자가 적습니다. '실제 연수익률'은 평균 잔액 기준입니다.
💡 같은 돈을 예금으로 한 번에 넣으면?
- 적금 (매달 1,000,000원)세후 이자 192,465원
- 예금 (12,000,000원 한 번에)세후 이자 355,320원
적금은 매달 넣은 돈이 평균 절반 기간만 맡겨져서, 금리가 같으면 예금 이자가 약 두 배예요. 목돈이 이미 있다면 예금이, 매달 모아야 한다면 적금이 맞아요.
목표 금액을 모으려면 매달 얼마?
= 1,000만원
같은 이율·기간이면 매달 820,179원씩 넣으면 됩니다.
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자주 묻는 질문
농협·새마을금고 예탁금은 세금이 얼마인가요?
조합원·회원이 1명당 3천만원까지 맡기는 조합 예탁금은 2025년까지 가입했으면 비과세, 2026년에 가입하면 5%, 2027년 이후 가입하면 9%이고 지방소득세는 없습니다. 농어민은 2028년 가입분까지 비과세입니다(조세특례제한법 제89조의3).
목돈 1,200만원이 있으면 예금이 나아요, 적금이 나아요?
금리가 같으면 예금 이자가 약 두 배입니다. 적금은 매달 넣은 돈이 평균 절반 기간만 맡겨지기 때문입니다. 목돈이 있으면 예금, 매달 모아야 하면 적금이 맞습니다. 계산기의 '같은 돈을 예금으로 한 번에 넣으면?'에서 비교해 보세요.
적금 이자가 생각보다 적은 이유는?
적금은 매달 넣기 때문에 마지막 달에 넣은 돈은 한 달치 이자만 받습니다. 연 4% 적금 1년이면 실제로는 원금 대비 약 2.2%(세전) 정도의 이자가 나옵니다.
세금이 적은 상품은 어떻게 계산하나요?
농협·수협·신협·새마을금고 조합 예탁금, ISA처럼 세금이 적거나 없는 상품이 있습니다. 조건과 세율이 상품·연도마다 달라, '직접 입력'에 가입 상품 안내서의 세율을 넣어 계산하세요.
계산 기준과 주의사항
- 이자소득세: 일반 15.4% — 소득세법 제129조제1항제1호라목 14% + 개인지방소득세 1.4%. 비과세종합저축 0% — 조세특례제한법 제88조의2(65세 이상 기초연금 수급자·장애인·국가유공자 상이자 등, 1명당 5천만원, 2028년 말까지 가입). 현행 원문 확인 2026-10-31.
- 조합 예탁금(농협·수협·신협·새마을금고 등, 1명당 3천만원, 가입 당시 19세 이상): 조세특례제한법 제89조의3 — 2025년까지 가입분 비과세, 2026년 가입 5%, 2027년 이후 가입 9%, 지방소득세 없음. 농어민은 2028년 가입분까지 비과세(2025-12-23 개정, 현행 원문 확인 2026-10-31).
- 은행 방식처럼 월 단위로 계산합니다. 실제 은행은 날짜별(일할)로 계산하거나 납입일이 늦으면 이자가 달라질 수 있습니다.
- 적금 단리: k번째 달에 넣은 돈은 남은 개월 수만큼만 이자가 붙습니다. 그래서 같은 금리라도 예금보다 이자가 적습니다.
- 세금은 원 미만을 버립니다. 중도 해지하면 약정 금리보다 훨씬 낮은 중도해지 금리가 적용됩니다.
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